Nyugdíjbiztosítás
Több életbiztosító ajánlott fel 2014-ben nyugdíjbiztosítás konstrukciót.
A 2014. Januárjától indult lehetőség.
A nyugdíjbiztosítás fajtáját tekintve a NYESZ számlával ellentétben NEM egy értékpapír számla, hanem egy életbiztosítás. Akár található mögötte biztosítói szolgáltatás akár nem (ill. csak egy jelképes). A legfontosabb különbséget az jelenti, hogy a lejáratkor sem csak pénzkifizetést eszközölnek, hanemszolgáltatásban részesül a számlatulajdonos, biztosított. (Ugyan úgy utalják a pénzt de több előnnyel kezelhető)
Kérje vissza az adóját ha teheti!!
Ez a szolgáltatás így:
-mentes minden adótól,
-nem vonható be a hagyatéki eljárásba,
-nem perelhető és nem is végrehajtható
Amennyiben személyes szakmai kérdései vannak kérem jelentkezzen.
Pl. Milyen módon igényelheti vissza adójából az Önnek jogosan visszaigényelhető összegeket? Stb.
A nyugdíjbiztosítás tehát technikailag és jogilag egy életbiztosításba csomagolt megtakarítást jelent, ahol a hozam úgy keletkezik, hogy a befizetésekből befektetési alapokból vásárolsz be, amelyek (végre) a befektetési szakemberekkel közös érdekeltségben nyereség elérésre törekszenek. (A hozamod változásaiból ők is részesednek) A befektetési alapokat úgy képzeld el, mint egy gondosan összeválogatott gyűjteményt, amely hasonló kategóriájú értékpapírok százait tartalmazza. Ebből kérhetsz kis csomagot vagy nagyobbat, de a benne lévő cégek aránya egyforma. Ez nem csak a kockázatot csökkenti számodra, de szakmai hozzáértést sem igényel részedről, hiszen a csomagok miatt nem kell folyamatosan kereskedned az értékpapírokkal, ahhoz hogy valamennyi hozamod is legyen. A befektetési alapok között találsz garantált és menedzselt alapokat arra az esetre, ha egyáltalán még annyit sem szeretnél foglalkozni a szerződéseddel, hogy évente két alkalommal ránézel a portfólió aktuális állására.
A nyugdíjbiztosítások esetében választhatsz klasszikus vegyes és unit-linked alapú megoldást is, amelyekről külön írunk.
A unit-linked alapú nyugdíjbiztosítások esetében a költségek hasonlóak mint a NYESZ-nél, így elsőként ugyanúgy számolnod kell
1. egy havi néhány száz forintos számlavezetési díjjal.
2. Az alapkezelési díj, amelyet a befektetési alapok kezeléséért vonnak le tőled, ez szintén alaptól függ és a mértéke éves 0-3% között mozog, a piaci átlag pedig 1,75%.
3. A vételi és a tranzakciós díjakat (1x amikor befizetésre kerül a pénz) is ugyanúgy levonják tőled, mint a NYESZ esetében, azonban a jobb unit-linked termékek esetén a vételi-eladási árrés már 0%, a váltás költsége pedig évi 2-5 alkalommal szintén ingyenes.
4. Az egyetlen olyan költséged amely a NYESZ-nél nincs a unit-linkednél viszont van az az ún. kezdeti költség, amelyet kizárólag az első 2-3 éves befizetéseidből vonnak, apránként 10-20 évig. Emiatt nem szabad a unit-linked életbiztosításokat az első néhány évben visszavásárolnod, hanem érdemes legalább a 10. – 15. évig várnod az első hozzáféréssel, hiszen ilyen időtávban a bónuszok már kiegyenlítik a levont kezdeti költségeket.
A 4. KÖLTSÉG részbeni kompenzálására “működnek” az ún. Bónuszok. Ezen bónuszok mértékét külön érdemes figyelemmel kísérni mivel az ÉVES 2%-tól akár 18% (sőt van tovább is…!!) is terjedhetnek! Ezt a jóváírást a saját nyugdíjukhoz “hűséges” ügyfeleink kapják a “hűtlenektől”.
A MABISZ (felügyeleti szerv) a költségeket megpróbálta egyetlen ún.Teljes Költség Mutató nevű adatba belesűrítve közölni, ez azonban inkább sikerült egységesre, mint korrektre.
2014. nyarán pedig az MNB meghatározott egy egységes TKM költségplafont ami féken tartja a konstrukciók költségeit végre.
TKM ugyanis egy a gyakorlattól távol álló, törvényileg szabályozott típuspéldán mutatja meg az adott életbiztosítás költségeit. Ez viszont csak a legritkább esetben fog megegyezni az általad megkötött konkrét szerződés költségeivel. (Úgy értelmezd a TKM-et, hogy az ott látható költség felett minden hozam az ügyfélé.)
Általános összehasonlítási alapnak viszont használható, és általánosságban el lehet mondani, hogy egy15-20 éves távon 2-4% alatti éves TKM-mel rendelkező szerződést célszerű választani. Kivéve, ha komolyabb (költséget is emelő) biztosításra van szüksége a családnak mert egy komoly baleset ill. halál eset rendkívül nehéz helyzetbe hozhatja a család többi tagjait.
A korrekt összehasonlításhoz nem csak a költséget fontos megismerni hanem azt is, hogy milyen előnyt, hozamot nyújt egy-egy megoldás!
A nyugdíjbiztosításokra éves 20% de maximum 130.000 Ft adójóváírást vehetsz igénybe, amelyet szintén az egyenlegen írnak jóvá.
Ebben a nyugdíj-megtakarítási formából szintén NEM javasolt korábban pénzt kivenni, mivel az egyes konstrukciók és a jogszabály is egyéb költségekkel “büntet” ebben az esetben.
Kivéve ha tartalmaz a program mozgatható al-számlát (ún. eseti díj) ami olyan összegeket tartalmaz, ami nem nyugdíjcélra kerül a számlához.
Ismerünk konstrukciót ami erre az esetre garantált 4%/év hozamot produkál éppen. Méghozzá lekötés nélkül, napi tőkésítéssel!
Az életbiztosítói nyugdíjprogram szolgáltatásai:
1. Rokkantsági szolgáltatás
A biztosítottnak a kockázatviselés ideje alatt megállapított, legalább 40%-os mértéket elérő egészségkárosodása esetén a biztosító egyösszegű szolgáltatást nyújt, melynek értéke a visszavásárlási érték összege.
2. Elérési szolgáltatás
A szerződés létrejöttekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár biztosított általi betöltésekor a biztosító elérési szolgáltatást nyújt, a szolgáltatás értéke a visszavásárlási érték.
A társadalombiztosítási öregségi nyugdíjra jogosító öregségi nyugdíjkorhatára annak, aki
• 1954-ben született, a 63. életév betöltését követő 183. nap,
• 1955-ben született, a betöltött 64. életév,
• 1956-ban született, a 64. életév betöltését követő 183. nap,
• 1957-ben vagy azt követően született, a betöltött 65. életév.
3. Nyugdíjszolgáltatás
A kockázatviselés ideje alatt a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló jogszabály szerinti nyugdíjszolgáltatásra való jogosultság biztosított általi megszerzése esetén a biztosító nyugdíjszolgáltatást nyújt a nyugdíjszolgáltatatásra jogosult kedvezményezett részére, melynek értéke a visszavásárlási érték összege.
A társadalombiztosítási nyugellátásról szóló jogszabály több fajta nyugdíjjogosultság megszerzésére is lehetőséget nyújt. Ilyen többek közt az öregségi nyugdíj, az özvegyi nyugdíj, az árvaellátás, a szülői nyugdíj, a baleseti hozzátartozói nyugellátások és a rehabilitációs járadék. Ezek bármelyikére való jogosultság megszerzése biztosítási esemény, mely esetén a biztosító nyugdíjszolgáltatást nyújt.
Szolgáltatás módja
A biztosító haláleseti és rokkantsági szolgáltatását minden esetben egy összegben teljesíti. Azonban elérési és nyugdíjszolgáltatás igénybevételére több lehetőség közül választhat a szerződő és az adott szolgáltatásra jogosult kedvezményezett.
Amennyiben a szerződéskötéstől a biztosítási esemény bekövetkezéséig eltelt legalább 10 év, akkor a szerződőnek elérési és nyugdíjszolgáltatás esetén (az adott szolgáltatásra jogosult kedvezményezett hozzájárulásával) az alábbi szolgáltatások közül áll módjában választani:
• egyösszegű kifizetés;
• határozott tartamú járadékszolgáltatás;
• életjáradék szolgáltatás;
• egyösszegű kifizetés és valamelyik járadékszolgáltatás szerződő és az adott szolgáltatásra jogosult kedvezményezett által meghatározott arányú keveréke.
Amennyiben a szerződéskötéstől a biztosítási esemény bekövetkezéséig nem telt el legalább 10 év, akkor a szerződőnek elérési és nyugdíjszolgáltatás esetén (az adott szolgáltatásra jogosult kedvezményezett hozzájárulásával) az alábbi szolgáltatások közül áll módjában választani:
• határozott, a kötvényesítéstől kezdett 10 évig tartó, nem csökkenő összegű járadékszolgáltatás;
• nem csökkenő összegű életjáradék szolgáltatás.
A választható szolgáltatási csomagok a szerződéskötés időpontjától eltelt idő szerinti megkülönböztetésére az Szja törvénynek való megfelelés az oka.
Díjfizetési időszak hossza
A díjfizetési időszak hossza nem lehet hosszabb, mint a határozott tartam hossza.
Egyes konstrukciók esetén lehetőség van 10 évnél rövidebb határozott tartamú szerződések kötésére. Ilyen esetben a díjfizetési időszak hossza azonos a határozott tartam hosszával.
A díjfizetési időszak lehetséges minimális, illetve maximális hosszának meghatározásához segítséget nyújtanak a biztosítók által készített kalkulátorok, melyek a biztosított születési dátuma, szerződéskötés dátuma, illetve a választott biztosítási termék ismeretében meghatározzák a választható díjfizetési tartamokat.
Egyéb korlátozások
Nyugdíjbiztosítási szerződést kizárólag magánszemély szerződők köthetnek, és díjfizetői szerepkörben sem lehet céget rögzíteni a nyugdíjbiztosítási szerződéseken. A nyugdíjbiztosítások esetén kizárólag egy biztosított jelölhető.
A nyugdíjbiztosítási szerződések esetén lehetőség van szerződőcserét végrehajtani (ekkor is kizárólag magánszemély lehet a szerződő), ám a biztosított cseréjére nincs lehetőség.